Que faire de son argent supplémentaire pour le conserver ?

Il est souvent plus simple de gagner de l’argent supplémentaire que d’arriver à le conserver sur son compte en banque. La question que l’on se pose souvent est donc : « que faire de son argent supplémentaire pour le conserver ? » Dans cet article, vous découvrirez pourquoi il est essentiel de vous fixer des objectifs et comment vous pouvez résister à la tentation des achats impulsifs. À cette occasion, vous apprendrez que votre compte courant n’est pas votre meilleur ami pour conserver vos richesses durement acquises en France.

Que faire de son argent ?

Cumuler plusieurs emplois est une excellente idée pour vivre confortablement et concrétiser rapidement vos rêves. Mais si vous avez plusieurs emplois, vous devez mettre en place une stratégie de gestion efficace pour éviter de dépenser votre l’argent supplémentaire ailleurs que dans les projets qui vous tiennent à cœur. Sans cela, vos efforts seront inefficaces.

Plus vos entrées d’argent augmenteront, plus vous serez tenté de dépenser ce surplus.

Que faire de son argent alors ? La solution se trouve dans 3 actions complémentaires qui sont décrites tout au long de cet article :

1. Déplacer votre argent supplémentaire

2. Mettre en place une stratégie pour résister à la tentation des achats impulsifs

3. Se fixer des objectifs

Déplacez votre argent supplémentaire

La première étape consiste à protéger votre argent supplémentaire de vos dépenses intempestives. Pour cela, il est impératif que vous placiez vos économies sur un compte différent de votre compte courant. En effet, il est plus facile et tentant d’utiliser votre épargne lorsque celle-ci se trouve sur le compte en banque qui est lié à votre carte bancaire et votre chéquier.

Que faire de son argent supplémentaire si celui-ci ne peut pas rester sur un compte courant ? Plusieurs solutions s’offrent à vous en fonction du projet que vous souhaitez concrétiser et de son échéance.

Pour les projets à court terme

S’il s’agit d’un projet à court terme (un voyage ou l’aménagement de votre logement…), vous pouvez choisir de déplacer votre surplus d’argent vers un produit d’épargne à court terme tel qu’un livret A, un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou un Livret d’Epargne Populaire (LEP).

L’avantage de ces trois placements à court terme, c’est que votre argent est disponible à n’importe quel moment et qu’ils ne présentent pas de risques (en ce qui concerne la perte de capital). C’est pratique lorsque vous souhaitez concrétiser des petits projets qui se réalisent au bout de 2 ans maximum.

Si votre situation vous le permet, ouvrez un Livret d’Epargne Populaire en priorité plutôt qu’un Livret A ou un LDDS. Les taux d’intérêt de celui-ci sont largement supérieurs à ceux du livret A ou du LDDS. Depuis le 1^er février 2020, le taux d’intérêt d’un LEP est de 1 % alors qu’il est à 0,5 % pour un livret A ou un Livret de Développement Durable et Solidaire. Cependant, pour obtenir l’autorisation d’ouvrir un Livret d’Epargne Populaire, vos revenus annuels ne doivent pas dépasser :

• 19 977 euros si vous êtes seul.

• 30 645 euros si vous êtes pacsé ou marié.

Si le revenu complémentaire qui est généré par votre emploi secondaire dépasse 6000 euros par an, prenez un Livret A plutôt qu’un LDDS. En effet, sur ce dernier, vous ne pouvez pas cumuler plus de 12 000 euros (en dehors des intérêts) alors que le Livret A est plafonné à 22 950 euros.

Par exemple, si vous décidez de quitter la France d’ici une année pour faire un roadtrip en Europe et que vous estimez votre budget à 8490 €, vous pouvez ouvrir un placement de type Livret A ou Livret d’Epargne Populaire. Grâce au contrat de ces placements, votre épargne sera disponible dès que vous commencerez votre voyage. De plus, ce sont deux livrets qui sont exonérés d’impôts. En effet, l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux ne s’y appliquent pas.

Si vous choisissez de faire un placement dans un LEP, vous ne pourrez pas l’utiliser pour y stocker tout votre budget, car celui-ci est plafonné à 7700 euros. Cependant, vous pouvez utiliser en complément un livret A pour stocker les 790 euros restants. Vous profitez ainsi d’un meilleur rendement et donc de meilleurs taux d’intérêt. C’est une façon de protéger votre argent tout en le faisant fructifier.

Pour vous aider à déterminer le compte qui est le plus adapté à vos besoins, vous trouverez ci-dessous un récapitulatif des caractéristiques de ces 3 produits bancaires à court terme.

* La loi n’impose pas de versement minimum pour le LDDS et le livret A, mais les établissements bancaires imposent généralement un montant minimum situé entre 10 et 15 euros pour l’ouverture de ce type de comptes.

Pour les projets à moyen et long terme

Si votre projet est plus conséquent, qu’il concerne l’achat d’un logement ou des travaux alors, vous pouvez vous orienter vers des produits bancaires de moyen et long terme tels qu’un Compte Epargne Logement (CEL) ou un Plan Épargne Logement (PEL).

Ces deux épargnes sont avantageuses si vous souhaitez réaliser de gros projets qui nécessitent un emprunt en plus de l’argent que vous aurez mis de côté. Elles offrent un investissement sans risques de perdre votre capital. Le PEL possède des taux d’intérêt plus élevés que le CEL (1 % pour le premier contre 0,25 % pour le second). Cependant, vous pouvez emprunter plus rapidement avec un Compte Épargne Logement (au bout de 18 mois) plutôt qu’avec un Plan Épargne Logement (au bout de 4 ans). De plus, l’argent qui se trouve sur un PEL peut être retiré à tout moment tant que celui-ci contient au minimum 300 euros.

Pour l’achat d’un logement, vous pouvez vous orienter vers un Plan Épargne Logement, car ce genre de projet s’inscrit généralement sur le long terme. De plus, un PEL permet de faire des emprunts plus importants qu’un CEL (92 000 € pour le premier, contre 23 000 € pour le second). Le Compte Épargne Logement sera quant à lui privilégié pour réaliser de gros travaux d’amélioration dans votre habitation.

Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez un récapitulatif des principales caractéristiques d’un Compte Épargne Logement et d’un Plan Épargne Logement :

Une fois que vous avez choisi le type de compte secondaire qui correspond le mieux à votre projet, je vous recommande de mettre en place des virements automatiques pour l’alimenter. Pour cela, je vous préconise de planifier ces virements le jour qui suit la réception de votre salaire complémentaire. En agissant de la sorte, vous limitez le risque de dépenser cet argent pour autre chose que vos projets, car vous ne pourrez pas dilapider ces économies directement avec votre carte bleue ou votre chéquier.

Que faire de son argent supplémentaire si la tentation de le dépenser est trop grande ?

Même si vous prenez toutes les précautions nécessaires pour déplacer votre argent supplémentaire vers un compte différent de votre compte courant et que vous avez une bonne gestion de votre budget, il arrive parfois que cela ne soit pas suffisant pour protéger vos économies.

Lorsque cela se produit et que la tentation de les dépenser est trop grande, ne vous précipitez pas pour faire un virement vers votre compte courant. Au lieu de cela, autorisez-vous 7 jours pour prendre du recul et réfléchir à votre achat. Tout au long de cette réflexion posez-vous plusieurs questions telles que :

• Est-ce que je possède un service ou produit similaire à celui que je veux acheter ?

• Quelles seront les conséquences sur ma vie si je n’achète pas ce produit ou ce service maintenant ?

• Est-ce que ce service ou ce produit est plus important que mon projet ?

Si vous vous posez ce genre de questions et que vous prenez ce temps de réflexion, vous arriverez alors à réduire vos achats impulsifs et vous protégerez encore mieux votre argent supplémentaire.

Généralement, vous aurez une vision plus claire de votre achat au bout de 7 jours. À l’issue de cette semaine de réflexion, il y a de fortes chances pour que votre achat soit justifié si votre besoin est toujours présent et que les questions n’ont rien donné de contradictoire.

Fixez-vous des objectifs

Au fil du temps, les raisons qui vous ont poussées à prendre un deuxième emploi peuvent s’effacer petit à petit et même finir par disparaître. Vous vous demandez alors que faire de son argent supplémentaire ? Et généralement, vous finissez par le dépenser à tort et à travers sur des choses qui ne feront jamais avancer vos projets initiaux.

Pour éviter de vous retrouver dans cette situation, vous devez vous fixer des objectifs le plus tôt possible. Le mieux, c’est de les écrire sur papier avant de prendre votre deuxième emploi. Si vous avez déjà un revenu complémentaire et que vous n’avez pas encore écrit noir sur blanc votre but, faites une pause dans la lecture de cet article et décrivez votre projet sur une feuille de papier.

Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez reporter les réponses aux questions ci-dessous sur le papier qui décrit votre objectif :

• Quel projet souhaitez-vous réaliser avec l’argent supplémentaire d’un deuxième emploi ?

• Combien d’argent avez-vous besoin pour concrétiser ce projet ?

• À quelle date souhaitez-vous réaliser votre rêve ?

• Combien d’argent devez-vous gagner chaque mois avec un deuxième emploi pour respecter la date de concrétisation de votre projet ?

• Est-ce vous arriverez à gagner chaque mois cette somme d’argent avec un travail complémentaire ? Si ce n’est pas le cas, déterminez une nouvelle date de réalisation de votre projet.

Lorsque vous aurez écrit les réponses à ces questions, placez votre papier à un endroit où vous pourrez le voir régulièrement. Relisez-le au moins une fois par mois et chaque fois que vous êtes tenté d’acheter un produit ou un service à l’aide de l’argent réservé à votre projet. Cela vous aidera à faire le point sur les objectifs qui sont les plus importants pour vous et surtout, à réaliser le temps que vous allez perdre si vous ne dépensez pas votre argent là où vous aviez prévu de le faire.

De manière générale, soyez toujours honnête et réaliste avec vous-même pour avoir une vision claire de votre situation et de vos objectifs sur le court, moyen et long terme.

Conclusion

Votre argent supplémentaire peut fondre aussi vite que la neige au soleil. Vous devez prendre des précautions pour le protéger de votre pire ennemi : vous-même. Pour cela, vous devez respecter 3 règles.

Commencez par définir quel objectif vous souhaitez attendre avec un revenu complémentaire avant même d’avoir cet argent. Les revenus de votre deuxième emploi ne doivent pas rester sur votre compte courant. Mettez en place des virements automatiques vers un compte d’épargne adapté à votre projet. Pour finir, utilisez la règle des 7 jours de réflexions pour tous les achats qui utilisent vos économies et qui concernent autre chose que vos projets initiaux.

Avec ces 3 règles en main et la volonté de réaliser vos projets, vous arriverez à concrétiser facilement un maximum de vos rêves en un minium de temps.

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